年青夫妇理财宜走持重路线 倡议购置局部两全险_理财计划_新浪财经_新浪网

  理财案例

  新婚的小林夫妻都是工薪阶层,不外工作跟收入都比拟稳固,规划添丁加口的两人感到经济压力逐步增大,开端萌发理财意识。

  28岁的小林和26岁的妻子小玲于今年5月走进婚姻殿堂,婚房是双方父母准备的,两人从谈恋爱到结婚始终不经济压力。目前,小两口月收入6500元,生涯开销2500元左右,手上有7万元活期储蓄。

  两人盘算5年内生个孩子,届时由双方父母轮流照看;为了出行便利,还想买辆汽车,但条件是生活品德不能降落。理财目标:1.闲钱公道投资;2.五年内生孩子,买车;3.每年至少旅游一次。

  理财嘉宾:

  浦发银行南昌分行江帆支行理财经理 王凌

  财务剖析

  没有还款压力理财教训较浅

  小林夫妇比较年轻,目前都是工薪阶层,并且刚开始意识到理财的主要性,固然理财经验较浅,但目前没有其余还款压力。将来5年内打算要小孩还有购买汽车的方案,因而资金冀望在坚持一定的灵巧性下,既不影响现有的生活品质,亦可能获取高于同期储蓄利率的收益。

  作为理财新手来说,两人的投资应以持重为主。以3年筹备为例,小林夫妇至少须要预备5万元作为计划孩子的基金、10万元左右的购车基金、每年0.8万元的游览基金,有必定的资金缺口。5年后一起实现这多少个家庭目的更为轻松。

  理财规划

  留足备用金闲钱投资保本型产品

  依据小林夫妇打算,现有大多数资产倡议配置危险较低的投资种类。留足家庭备用金后,将5万元现金投入南方保本基金投资3年,依照目前权利性投资市场的情形,最差的预期三年亦可保本。而目前A股市场各个行业的市盈率简直都在历史最低程度,取得超预期收益并责难事。三年期预期收益6.5万元,5年预期收益7.5万元。

  而家庭备用金可取舍机动性强、收益稍高于银行活期存款本钱的银安盛货泉基金,如需应急随时调用。

  购置两全险可作为中长期储蓄

  对理财新手来说,抉择保障型资产也十分有必要,分期投入,聚沙成塔。比方购买一份阳光10年两全险,每年投入1.5万,林先生可享有1倍的疾病身故保障、2倍的个别意外保障、3倍的自驾车保障、5倍的航空意外保障以及期满之后的收益。不仅可给家庭带来一个高额保障,也能为小林夫妇家庭做好一个中长期的固定储蓄习惯。

  基金定投养成良好理财习惯

  基金定投是针对年轻人无比好的投资理财方法,能够辅助年青家庭养成一个良好的理财习惯,并建立准确的理财观点。

  小林夫妻每月闲余资金约4000元,每月定投2000元是一个比较幻想的配置。年定投2.4万元,以10%年复利盘算,3年后定投收益约8.73万元,5年后则有16.12万收益。

  记者黄培红、实习生张鹏聪/文

 

创业小夫妻年入20万元 存款10万可斟酌激进投资_理财计划_新浪财经_新浪网

  商报见习记者 田晓艳

  年轻夫妻在创业初期,该如何配置财产,减轻创业和家庭压力?本期采访的主角李先生和妻子独特经营公司,年收入20万元,目前以购买债券型基金、适当投资股市等方法进步收益率,为小家庭减轻压力。

  基础情形:李先生今年28岁,和妻子开了一家外贸公司,年收入约20万元。由于正处于创业阶段,夫妇俩打算2年后再生小孩。目前公司盈利状态不错,李先生盘算明年扩至公司规模,正考虑调换办公地点,月房钱可能将从3000元回升至6000元,不外公司效益也有进一步上升的空间。

  财产配置:李先生夫妇有银行存款30万元,结婚时按揭购买了一套房,市价100万元,目前每月房贷3000元。家庭月日常花费约3000元。此外,双方父母均有退休金和医疗保险。

  理财目的:两年后生小孩,李先生夫妇盼望提前为小孩筹备养育金跟教导金;生机通过公道理财恰当减轻还贷压力;因为两人目前均不购置贸易保险,愿望从今年起健全家庭保障。

  专家提议:国泰君安投资顾问张涛剖析称,李先生夫妇家庭当前现金资产30万元,每年节余6万元左右,为了提前为小孩准备养育金和教育金,可为小孩购买混杂型基金定投,投资资金在1000元左右;可考虑购买意外保险、重大疾病、住院医疗,一年两人的用度在1万元左右,每年节余4万元可选择购买债券型基金(当前该基金年化收益率在5%~10%),30万元存款可考虑用10万元购买t+0的货泉型基金(急用时便利变现),另外的20万元可考虑一半投资股市,一半购买银行理财产品。

  光大证券投资参谋周明倡议称,李先生夫妇正处在年青有为的创业阶段,加上公司预备扩展范围,因而从理财的角度来说,短期不宜投入过多,宜以持续坚持好公司的畸形经营为主。在取舍理财的方面,要以持重投资为主,多挑选一些固定收益的保险或理财产品,另外可拿出10万元作为激进投资,最好抉择一些优质廉价蓝筹股作为本人的投资标的,但留神应分批建仓,究竟目前行情已经涨了一截,不宜太过追涨,可逢低建仓,后续市场转好可逐渐加仓。因为两年后斟酌生小孩,李先生可每月拿出500元作为孩子的养分基金贮备,待孩子诞生后可每月拿出800元作为教育基金。

定投获利的三个因素_基金学苑理财_新浪财经_新浪网

  □陆向东

  基金定投本是为应答市场趋势不可测性,避免呈现高卖低买行动而推出的一种以每月或其余固定时光分批定额买进基金的投资办法。但这种底本为很多专家所推重的投基方式为什么却让大局部基民觉得扫兴甚至是饱尝大幅度亏损的苦果呢?实在,基金定投之所以遭受失败重要跟以下三个因素有关:

  其一,是对首次买入时机的主要性缺少意识,甚至进行了毛病选择。绝大部分人简直素来不当真斟酌过毕竟应当选择何种时机作为基金定投的开始,有相称多的人会在看到听到其别人投资基金失掉了丰富回报后,由于实切实在的赚钱效应所发生的引诱而开始了定投。然而,证券市场的历史已经一再证实,每当赚钱效应凸起,市场整体进入狂热期,也就间隔熊市不远了。而市场之所以会周期性存在牛熊循环景象,要害在于市场供需这只“看不见的手”和政府宏观调控这只“看得见的手”独特作用的成果。通常,当政府为了克制经济过热和通货膨胀,频繁向上调剂利率和存款筹备金率时,市场必定随之大幅回落;当政府为了刺激经济增加,下降企业本钱,激励居民花费,向下调整利率和存款预备金率时,市场做作有充足理由上涨。因此,应依据政府调控经济的政策趋势断定你的首次买入机会,也就是“地利”。

  其二,是对定投的基金种类未进行精心取舍,甚至犯下了“刻舟求剑”的过错。经济的运行状况是庞杂多变的,即存在一路上扬的阶段,也会出现远景不明的时候。通常,当经济处于过热阶段时,以指数类为代表的股票基金将承当随之而来的资产缩水危险。黄金类主题基金却很轻易会取得较高收益;当经济处于消退阶段时,债券型基金通常能为基民们带来惊喜;当经济处于滞胀阶段,股债双熊的局势让许多基民感到非常绝望时,买入货泉型基金岂但可使你享受到低风险高收益,还领有进退自若的自动权。所以,你一定要挑选与现阶段经济状态相匹配的基金品种,不要长期被动持有单一品种,也就是市场的“天时”。

  其三,是未能对心理压力实行踊跃调控,只知道连续买入,却未进行适时卖出。经实践家研讨发明,投资丧失对人造成的挫折感远高于获利时的高兴感,前者是后者的2.5倍。这也就是为什么有些基民明显晓得抉择了基金定投后,只有保持五到十年,获利必定不菲,却仍会反其道而行之,在市场跌至阶段性低点时结束投入的主要起因。因为市场进入筑底阶段后,经常利好与利空新闻交错涌现,专家观点乍寒乍热,市场走势更是重复不定,所以基金持有人极易陷入一种焦急心态。而减缓这种心态的方法是:鉴于每当出现阶段性“地量”后,市场大都会出现一轮或强或弱的反弹行情,反弹过后,市场既可能恢复跌势,再翻新低,也可能出现逆转,迎来新一轮牛市,所以每当察看确认反弹开端浮现放量滞涨或横盘震荡特点时,即应将前期买入并已获利那部门基金卖出。因为你总能应用市场的震动往返获利,天然再也不会由于心中的焦急而盲目举动了,也就是操盘者的“人和”。

一人挣钱仨人花 如何理财才干取得金钱自在_理财计划_新浪财经_新浪网

  怎么规划能力部署好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?

  专家提议应逐步提高投资性资产比例,增加理财收入。

  本刊记者  张雅凝

  李先生今年30岁,在北京某国企任名目经理。妻子王女士29岁,民企员工。女儿刚满1岁。按理说,这小日子过得也算是圆美满满,但直到妻子王女士看到共事家孩子刚满4岁,就能纯熟弹奏一首庞杂的钢琴曲后,她就再也坐不住了。

  王女士回到家,便与先生就孩子的未来规划,来了一场脑筋风暴。风暴后的结果是,王女士辞职在家,二心培育孩子成为未来天才;李先生一人在外,赡养蠢才和天才之母。李先生听完后,开端犯愁:自己税后年收入约15万元,妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元屋宇贷款。妻子辞职后,每个月少了近4000元的收入不说,造就孩子确定也是一笔不小的花销。固然家里有一点存款,可是应该怎样规划,才能支配好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?面对信心已定的王女士,李先生晓得已经无法扭转她的主意。为了家庭的协调和日后每餐的质量,李先生决定自己内部解决这件辣手的事件。

  头疼不已的李先生,找到了我们。听完了他的陈说,记者决议让本刊的特约理财规划师帮李先生出策划策一番。李先生家庭理财多少因素如下。

  财产状态:市值150万元住房一套,定期存款10万元,活期存款5万元,市值约2.2万元股票型基金。月基础生活开销6000元左右,吴先生有五险一金,李女士有三险一金。

  理财目标:2013年李女士离职后,家庭收入会相应减少,如何保障家庭财产稳定;进一步改良风险规划,为妻子和孩子购买保险;为孩子储备教育费用等。

  李先生家庭理财规划(A)

  家庭财务分析

  流动性健康诊断

  李先生家庭目前有活期存款5万元,流动性健康诊断数值高于标准值3-6,解释家庭中有局部闲置资金,不利于家庭资产增值。

  储蓄投资健康指标诊断

  李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元,净结余比例高于标准值40%,说明李先生家庭节制开销和增加净资产方面能力较强。但因为王女士明年离任,家庭收入的减少,届时将导致净结余比例低于标准值,会严峻影响李先生家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利实现。

  债务健康指标诊断

  李先生家庭债权健康指标为36.56%,在正常范畴内,阐明李先生家庭的财务状况是保险的。

  保险保障指标诊断

  李先生家庭保障指标远低于尺度值5%-10%,未取得足够的保障,可依据家庭情况挑选适合的保险,避免意外情况产生,导致家庭生活难认为继。

  财务规划

  李先生家庭现在面临的重要问题是王女士离职后,家庭收入会相应减少,严峻影响家庭净资产的增加,难以保证理财目标的顺利完成。因此,李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作,比方说可以减少每月固定开销,在不影响生活的条件下,尽量紧缩购物、娱乐消费等项目标支出,减少到每月3500元左右,即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力容许的前提下,搞点副业,增加家庭的收入,可以提高家庭净储蓄。

  接下来,咱们为李先生做了危险蒙受才能测试跟投资类型测试,成果显示李先生属于持重型投资者。建议的投资组合如下:

  拿出2万元作为家庭紧迫准备金,其中0.5万元作为活期存款,1.5万元购置货泉基金;拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,知足家庭每年可能的大额支出需要;拿4.2万元投资股票型基金,满意家庭资产增值需要。

  总体来说,李先生家庭投资性资产在总资产中的占比拟低,影响了理财收入的增添,应逐渐进步投资性资产的比例,增长理财收入。

  保险规划

  当初李先生家庭的经济状况畸形,存在一定的防备风险的能力。然而万一发生意外(尤其是李先生),家庭的经济状况会发生很大的变更,可能会给家庭财务造成宏大的艰苦和丧失。因此,为了防范意外的风险,李先生家庭需要增加保险这方面的投入。

  首先建议补充贸易保险。因为新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭,李先生个人的身材健康、工作顺利,是这个家庭最大的财产,因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合,来抵御意外和身故风险,这两项总保额相加,应当至少要到达50万-100万元左右,年缴保费3000元到4000元。

  其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给本人追加一份意外险和住院医疗保险,保额20万元,年缴保费2680元左右。孩子年事还小,应以重大疾病保险和少儿保险为主,保额10万元,年缴保费2560元左右。

  教育规划

  接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。依照目前当地子女教育费用均匀程度,孩子从幼儿园到大学,需要相干费用的现值为45万元左右(包含膏火、生涯费、课外教育费等),教育用度的成长率或许在8%左右。这样算下来,22年开销的终值大略是110万元左右。

  由于教导金的积聚是一项长期的义务,而按期定额投资基金这类投资方法也是长期投资才干奏效,所以抉择一只指数型基金,每月进行投资,也是个不错的取舍。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例盘算,每月须要定期定额投资基金884元。

  只有合理规划,一人赚钱仨人花也可以领有有品质的生活。

  李先生家庭理财规划(B)

  家庭财务分析

  资产负债情况剖析

  李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元;家庭每月房贷还款0.4万元,共计20年期,如按房贷利率未下浮测算,房贷余额约50万元,因此,李先生家庭净资产约为117.2万元,净资产率为70%。家庭年收入20万元,年支出12万元,储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4,每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元,超过合理标准,影响了资产的整体收益。

  收支情况分析

  李先生是国企项目经理,工作和收入比较稳固。妻子是民企员工,收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看,收支较为合适,但跟着未来孩子教育费支出的增加,妻子辞职全职带孩子,家庭整体收支构造会呈现较大变化。

  其它财务情况分析

  投资资产:股票型基金市值约2.2万元,占家庭总资产的1%。

  房产情况:自住房一套,市值150万元,按揭购买,20年期,月供4000元。

  保险情况:李先生有五险一金,王女士有三险一金,孩子暂无。

  总体来讲,李先生一家眷于典范的双职工家庭,家庭资产结构较简略,有一定的投资意识,但流动性资产占比较大,投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换,家庭收支结构将转变,家庭财务平安有可能会受到影响,需要审慎决议。目前家庭只有根本的社保,整体保障水平有待提高。

  理财倡议

  合理调配家庭资产

  个别在近期不重大资本支出打算的情形下,流动资产比率不宜过大,过大则可能导致投资效力不高。从李先生家庭资产形成看,银行存款达15万元,远远高于公道的家庭现金贮备(普通是6个月的家庭支出额)。另外斟酌到孩子较小,为有效应答突发事件,建议保存5万元的家庭应急储备金为宜。

  要坚固建立“过日子”式的消费观念,尽量减少不用要的铺张挥霍,加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理,并建破家庭支出明细账目,定期检视。

  恰当提高投资性资产比例

  流动性资产的收益较低,自用性资产主要体现生活品德。因此,投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依附的资源。

  假如投资资产比率较低,其余类资产比率必定比较高,这是客户缺少投资观点或花费可能分歧理的表示。同时,投资资产比率低下,可能也象征着理财收入较少,这对客户实现将来的财务目的是一个十分大的阻碍。

  李先生职业和家庭均处于成长期,风险承受能力绝对较高,因此投资资产比率应坚持在30%以上,以保障其已有的财务资源能有较为适当的增长率。详细投资方式,可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金,分批进入,以博取中国经济长期增加的红利。

  树立全面有效的家庭保障系统

  寿险的众多意思中,最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无奈把持的:意外和疾病。家庭重要收入支柱一旦发生风险,就会导致家庭收入中止或大幅降落,重大影响家庭生活品质,并继而影响到子女教育和暮年养须生活。而寿险的弥补功效却能将这种损失努力挽回,实现家庭生活的正常运行。

  李先生目前夫妻两人正值丁壮,小孩刚满1岁,此时尤其需要对人生可能的风险进行计划,这是对家庭的一种义务和许诺。按照迷信的规划,正常家庭保费以不超过全部家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点弥补配置寿险、重疾险和意外损害险。

  子女教育规划

  子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,算是一种刚性需要,因而需要提前做好准备。李先生的孩子刚满1岁,教育金筹备时光还比较富余。建议李先生家庭采取基金定投的方式,进行教育金积累。该方式可以有效平滑投资本钱,抵抗市场稳定风险。如果每月投资500元,按照混杂型基金年复合平均收益率5%计算,17年后,女儿上大学时,这笔资金能够积累到21万元左右,能满意海内大学费用。但如果预备出国留学,则需要加大资金投入额度。

2013年银行理财产品怎么买_理财计划_新浪财经_新浪网

  读者来问:银行发售的理财产品往往可能供给比按期存款高的收益,但最近有些银行理财产品却产生了较大的亏损,还有些银行呈现了销售违规产品的景象。我想晓得什么样的银行理财产品适合投资者购买?

  2012年,我国银行理财产品销售火爆。据社科院金融研讨所《中国金融发展讲演(2013)》盘算,2012年银行理财产品的全年发售量超过3万款,召募资金不低于20万亿元。与此同时,有些银行理财产品违规销售案例最近也被曝光,风险凸显使得一些投资者望而生畏。那么,2013年银行理财产品该怎么买?

  农业银行陶然亭支行理财产品客户经理刘桂华介绍,该行推出的理财产品大抵可划分为两类:保本的跟非保本的。前者如“本利丰”系列理财产品,这款理财产品风险低,出发点金额也低,适合无投资经验、较谨严和持重的投资者。但目前来看,这类理财产品发行数目少于非保本型。

  而“安心得利”、“安心快线”等理财产品是属于非保本浮动收益理财产品,这类理财产品农行卖得较多,预期年化收益率也绝对较高,大概在3.5%至4%之间,但风险也相对较大,比拟合适危险蒙受才能较高、寻求更大潜在收益以及有投资教训的投资者。

  据介绍,“本利丰”产品之所以保险性较高,是由于农行主要将其投资于低风险、高信誉等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资名目等金融资产。而“安心得利”、“安心快线”等理财产品则是由农行担负投资治理人,投资多个期限不同的金融资产,平安性则相对个别。

  “固然‘安心得利’、‘安心快线’等非保本浮动收益理财产品存在必定风险,但其风险根本可控。总的来看,这多少年来购置这类理财产品的投资者基础上不赔本。而且这类产品之所以卖得比较多,投资者也乐意掏钱买,最重要的起因仍是它的收益率比较高,很诱人。”刘桂华表现。

  投资者领有的闲置资金多寡也是影响其购买什么样的理财产品的主要因素。“假如占有的资金较多的话,买短期的理财产品比较划算;资金较少的话,那么能够斟酌长期的。”工商银行北京陶然亭分理处客户经理安建辉先容说。

  如果投资者花100万元购买工行近期出卖的“2013年第1期工银财产理财产品45天LQQM1301”这款认购起点金额为100万元的产品,其投资期限为45天,预期年化收益率高达4.5%,从1月10日开端计息,那么到2月23日截止,除本金100万元之外,投资者还可取得5548元左右的收益。如果投资者用这笔钱购买认购起点金额为10万元、5万元等该行其余的长期理财产品的话,所获收益则小于上述产品。

  购买理财产品,抉择恰到利益的时机尤为重要。“新年之前,在售的理财产品类型丰盛,收益率相对较高,可以满意不同投资者的个性化需要。而目前来看,在售的理财产品种类相对较少,可供投资者取舍的范畴变窄了。”安建辉说,“投资者在购买理财产品前,要掌握好机会,挑选适合本人的理财产品,这样才干失掉最大的收益。”

  投资者购买银行理财产品要留神哪些方面呢?“保本型的银行理财产品大体相似于银行存款,风险很小,投资者可以释怀购买。但对非保本型的理财产品,投资者在购买时要谨慎。”中心财经大学金融学院教学郭田勇[微博]表示,“投资者首先要对产品的风险水平有较为苏醒的意识。在评估本身的风险承受能力后,要充足考虑清晰该理财产品是否在自己能承受的规模之内。其次,投资者在购买前还要细心浏览产品仿单,对里面的相干内容要有全面的懂得,不明白之处一定要向银行问清楚。总之,投资者在购买非保本型的理财产品时要稳重考虑,不能盲目粗心。”

  (义务编纂:张静)

30岁中年男子如何做好养老打算乐享品德生涯 _保险花费_理财计划_新浪财经_新浪网

    有研讨指出,中国局部人均预期寿命已到达世界当先程度,且部门地域已超过80周岁。进入老年阶段的人口相对数目的增添,老年人口比重越来越高,老年护理需要更加急切,老年也须要增强健康保障功效。

  中美联泰大都会人寿保险有限公司(以下简称“大都会人寿”)在2011年胜利推出乐享一生规划,本方案由《乐享终生年金保险(分红型)》和《附加乐享一成长期护理保险》组成,该产品可以实当初第一个保单周年日开端领取年金,每三年递增5%,同时还依据商定的条款给付基本保额的200%或300%作为生存保险金,年满88周岁将给付500%满期保险金,特别还针对脑中风后遗症患者提供特别护理保险金赔付以及全残宽免保障。

  该产品涵盖括了年金、生存金、老年护理金、满期金和特殊护理金的五重领取,供给了周全的人身保障和保费宽免,可能为老年生涯提供充分的保障。

  ●投保案例

  王先生,30岁,购置了大都会人寿《乐享毕生打算(分成型)》,他抉择一次性缴费,根本保险金额5万元。王先生享有的各项利益如下表:

  年金给付 从第一个保单周年日至被保险人年满 88周岁,每3年增长5%基本保额;按年或者按月毕生给付,月领金额为年领金额的8.4% 。

  生存保险金65周岁(不含)前,每十年给付200%基本保额;65周岁(含)后,每五年给付 300%基本保额。

  老年护理金 70周岁起,之后每个保单周年日按本合同20%的基本保险金额额定给付老年护理金。

  保险 身故保险金 按以下两者金额较大者给付:(1)110%主附险保费总额-已领取的年金/生存保险金/老年护理金的总跟(2)主附险现金价值好处满期护理金88周岁,给付500%的基础保险金额满期保险金。

  特别护理金在全部保险期限内,因首次罹患重疾导致脑中风后遗症,每年给付基本保险金额的100% 。

  全残保费豁免

    投保人取舍分期缴费,假如在合同有效期内全残,则豁免之后的主附险保费。

  红利 现金领取,累计生息

  保单 保单贷款有,90%

  服务 保费主动垫交 有

 

29岁新婚小白领欲买首套房 如何进行资产配置_理财计划_新浪财经_新浪网

   文:蒋颖唐晚霞

  29岁新婚夫妇打算购买首套房

完美组合1
完善组合1

  桃婷在国企任职,近期筹备购置婚房,一年后办婚礼。桃婷的丈夫在外企工作,家庭月结余1万元。作为首套房,他们可以贷60万元公积金,目前已经凑了50万元的房款首付。可让她纠结的是,“如果买总价150万元60平方米的房子,就不多余的钱办婚礼;假如买总价120万元50平方米的屋子,考虑到将来二至三年会养小孩,可能不够住。”另外,是购置在单位邻近的上海浦东世博板块的房子,仍是离婆婆家较近的宝山地域的,也是桃婷须要解决的问题。

  “不倡议把家庭绝大多数的资产都投入到购房中,这可能会影响生涯品质甚至是婚礼的准备。”东方证券投资参谋何三勇建议,可以考虑宝山板块地铁沿线的两房,总价在120万元至130万元之间。桃婷斟酌两三年内要孩子,而购房五年内的换房本钱比拟高,所以新居离亲人近便利彼此照料。在购房后,桃婷每月需承当的公积金贷款和贸易贷款在4000元至5000元左右,提议其余家庭资产配置以低危险种类为主,能够考虑银行短期理财产品跟货泉基金。

  28岁未婚夫妇积累购房首付

完美组合2
完美组合2

  28岁的张晓和未婚妻在北京的房租一年需近4万元,两人月收入共1.8万元,每月开销不定。有过剩的钱就攒在卡里。现有存款12万元,3万元股票。规划二至三年后买婚房,但不知如何积聚首付款。

  康宏财产首席理财顾问涂蕙以为,张晓和未婚妻都属于在职场打拼了五年左右的年青人,两人的总收入处于中上程度,且回升空间较大,建议未来增添资产性收入。现有存款12万元,争夺每月结余加年底分成,今后每年结余12万至15万元左右。要积累购房首付款,资金保险性第一。从持重的角度考虑,可以购买固定收益类产品,比方银行的短期理财产品,收益比银行按期存款高。若操作切当,年收益甚至可以到达10%。新结余的资金可以定投开放式基金。目前的股市远景不太暧昧,可以持币张望,3万元股票持续持有。

独身小两口等4类家庭如何进行2013理财规划_理财计划_新浪财经_新浪网

  □ 本刊记者 庄闲|文

  对于每一个家庭来说,眼下恰是播撒财富种子的最好时机,而在撒种之前,理财方案的制订便是至关主要的一环。应该说,对于不同春秋构造的家庭而言,在行将到来的蛇年的理财规划上须联合自身的投资偏好及风险承受能力而秉承不同的思路。为此,《金融理财》分辨针对“单身贵族”、“幸福两口”、“三口之家”以及“空巢老人”这四类家庭给出了新年的财富规划思路。

  单身贵族

  ――定投“以小养大”

  现现在,随着年轻人婚姻观与择偶观的悄悄改变,大龄独身青年的数目浮现逐年增长的势头。对于绝大多数单身贵族而言,社交、户外运动皆较为频繁,比拟寻求高品位、高品德的生活,养成了他们“高花费、不储蓄”的习惯。对此,业界理财师提议,独身贵族应及早以基金定投的方式来强迫本人储蓄,而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。究竟倘若从20多岁就开端定投基金,每个月拿出300元或400元划入指定账户,20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所发生的复利效应将会无比宏大,况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入,与其将这笔额定所得盲目消费掉,不如作为定投金来“以小养大”。

  与此同时,对于月收入绝对较高的独身贵族来说,也可依据本身的实际情形及风险偏好,适入选择一些高收益产品或投资方式。譬如,跟着什物黄金需要的一直攀升以及美元的连续走弱,增添了投资者对于黄金保值功效的预期。对于爱好炒短线且具备一定风险承受力的年青人来说,可以抉择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈,以赚取差价。除此之外,一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对幻想的收益。

  幸福两口

  ――小积累实现大财富

  对刚组建家庭的幸福小两口来说,须要在家庭成长阶段内留神原始资金的积聚。首先,在股票投资方面,虽说市场持震动态势,但这其中会不乏良多阶段性机遇,特殊是年底可能会呈现不错的行情。因而,两口之家可以考虑配置相应板块中事迹呈逐年增加的成长性个股,可以酌情斟酌将一局部资金用来长期持有,剩下的部门用于中短线炒作以谋利。与此同时,对于现阶段资金量较小且危险蒙受才能较弱的家庭来讲,在通胀预期之下,亦可采用定投的情势分批少量买入成长股而后长期持有,可以说这种小积累同样能实现大财产,同时还可以达至均衡风险的目标。其次,假使小两口缺少必定的投资常识与炒作教训,还能够恰当关注指数型基金,由于此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势,且在交易方法跟用度方面也对投资者十分有利。

  此外,虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于按期存款本钱,但仅通过固定收益理财产品很难满意家庭资产增值的需要。因此,对于一些有精神的投资者来说,不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。

  三口之家

  ――“分层”投资资金

  在中国,三口之家可以说是最为广泛的家庭形成模式了,这类型家庭通常处于成熟期,夫妻双方大多人到中年,领有一定的资金积累,且正处于人生发明财富的最好机会。然而,他们所承担的压力也较其余类型的家庭大,不仅上有老、下有小,而且还要供房供车,因此中年也是人生负重登高的阶段。理财专家指出,对于处在这一年纪阶段的市民,须尤其重视家庭财富的全面计划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例,理财师给出了如下规划方案。

  考虑到中年群体大都存在子女教导、按揭还款等诸多投入,因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保障日常开销,而其余90%的资金可依照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。也就是说,第一个30%可用来从事低风险投资,譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品,毕竟这类产品的收益大多可能跑赢银行定期存款利息,且保险系数也相对较高;第二个30%可从事中等风险投资,比方进行期限在1至3年的中长期投资,包括购买黄金、大批商品等挂钩类产品,以及持有极具成长潜力的消费、能源板块股票;而残余的30%可考虑适度从事高风险投资,譬如奢靡品、红酒、股权投资等。

  此外,家庭还可根据自身情况取舍另一种配置计划,即在预留出10%的日常生涯金之后,将40%的资本从事持重型资产配置,如银行理财产品、保险等;20%至30%的资金投资于券商集公道财、基金等有一定风险的产品;5%可配置与黄金市场相干的产品;而余下的资金可以做为弹性配置,也就是说假如某部分市场表示相对较好,可按照实际情况增加这部分的投资比例。

  空巢白叟

  ――做足低风险投资

  当子女已经长大成人组建家庭后,本来的三口之家便会转为空巢家庭。应当说,此类家庭最典范的特点就是收入显明减少,而医疗费用却在逐步增长。基于此,倡议老年人退休之后,在前提容许的情况下,须适当购置一些意外保险。虽说老年人大都享有基础社会医疗保障,但个人所承当的医疗费用逐年上涨也是不争的事实。

  与此同时,在投资组合方面应以低风险的稳重种类为主,建议参考以下配置比例:60%资金从事低风险固定收益投资,包含债券和银行理财产品等;20%资金配置债券型基金,风险相对较小,收益根本可以保障;而黄金等贵金属资产配置比例最好不要超过5%。此外,不建议此类家庭进行诸如股票、期货等高风险投资,毕竟对于这一年龄阶段的家庭来说,不能仅将眼光放在规划资金“钱生钱”这一方面,同时更应理解安享暮年的情理。

三个家庭理财案例:你合适哪一款计划_理财计划_新浪财经_新浪网

三个家庭理财案例:你适合哪一款方案红叶绘

  近日,本版邮箱收到多少位读者的来信,纷纭表白了家庭理财方面的需要。正如中国的一句老话“吃不穷,穿不穷,合计不到就受穷”,理财的基本目标,就是让生活过得更加惬意、更有品质,这对每个家庭来说都不可或缺。

  收入状态、理财目的不同,家庭理财计划也应不同。本报记者将带你走进精心筛选的3个家庭,分享理财师为他们解答问题、供给理财方案的故事,盼望可以让您在懂得理财常识的同时,找到一个家庭理财的参考样本。

  ――编者

  长沙某IT公司员工付文涛

  先买房还是先买车

  家庭基本情况:付文涛今年28岁,加入工作4年,年收入14万元,已婚但不孩子;妻子在事业单位工作,年收入6万元。仍在租房,租金每月2000元。目前有银行存款30万元。

  关怀问题1:先买房仍是先买车?

  理财师建议:从需求方面讲,付文涛和妻子工作稳定,结婚几年且未来筹备生养孩子,存在比较强烈的刚性住房需求;而租住的房子离单位间隔不远,对汽车的需求不大。

  从资产属性来看,屋子属于不动产,汽车属于消费品。付文涛资产积聚并未几,应该把如何进步家庭资产放在首位,而不应是耗费家庭资产。另外,购入住房后能够减少租房支出。

  从增值保值的角度来看,屋宇存在必定的抗通胀性与投资性,而家庭用车作为花费品,简直不存在增值的可能。

  综合以上几个维度的考量,建议买房为先。

  另外,如果保持先买车,假设购车资金10万元,假如一次性购买,将耗掉生息资产(30万元)的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”运动,这样不会因占用太多生息资产而错失购买房产的机会。

  关心问题2:存钱凑够房子的首付款需要注意什么?

  理财师建议:付文涛的资金一部分为银行存款30万元。目前各大银行普通选取30万元作为贵宾客户的出发点,因而这部分资产可参加银行的贵宾理财产品,3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4.5%甚至以上。另外,介入短期理财产品不至于延误购买房屋的时机。如果乐意承当一定的风险,可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。

  另一部门是夫妻双方每个月的可安排收入,这局部可以设定周期性理财,如主动转存为7天的告诉存款或者自动转存为3个月的按期存款。一次设定转存规矩,可以始终连续应用,加强了周期性收入的现金治理。

  付文涛夫妇已经养成了比拟好的理财习惯。也提示更多年青人,把“侧重攒钱,尝试投资”当成理财的一个准则,实现的方式就是“强制储蓄”――每个月强迫拿出10%的钱储蓄。

  青岛某国企员工王永俊

  买黄金理财合算吗

  家庭基础情形:王永俊今年50岁,国企员工,年收入7万元;妻子为一般公务员,年收入5万元左右。一个孩子,正在读大学。目前有两套房产,一套正在出租,每月房钱3500元;一套自住。

  关心问题1:当初“买黄金”理财比较火,投资黄金理财产品的收益和风险情况如何?

  理财师建议:“真金白银”博得不少人青眼。平时大家见到的首饰金、艺术金条等,个别包括了较高的加工费且回购渠道较窄,适合装潢和珍藏。至于与黄金交易所坚持价钱实时联动的可回购什物金条、黄金延期、黄金期货等,这其中黄金现货适合长期投资、保值增值,黄金期货、黄金延期等合适于专业投资者进行短期投资操作。

  同时也应该留神,黄金投资有风险。影响黄金价格的并不是我国物价波动,而是美元等重要货泉的币值以及寰球经济稳定。从个人理财来看,需要较多的精神去关注、研讨此类投资。总的来看,黄金投资需要一定专业才能,否则可能会消耗大批精力还不一定能收到好的投资结果。

  关心问题2:考虑到行将面临的退休,养老账户之外还需要再买商业保险吗?

  理财师建议:个人养老账户应该结合本人的工作品种与职业计划制订。比方,国有企业或者公务员,退休以后收入降落不太显著,可以恰当晚一些预备养老金;而如果从事的工作在退休当前收入降低显明,则需要提前做准备。正常来讲,是在50岁左右、子女累赘不重的情况下,分出一部分资金来做养老。养老投资的方法比较多,好比投资债券、银行理财、房屋、商铺等,实际考虑可以联合个人资产、预计收入等因素。

  另外,考虑到目前我国医疗费用特殊是大病医疗用度较高的实际情况,提议王永俊夫妻双方各购置一份大病保险,用于下降大病风险。

  北京企业退休职工李建林

  存款如何不“变毛”

  家庭根本情况:李建林今年68岁,老伴儿67岁。老两口是企业退休职工,年收入共6万。房产一套,自住。独生女工作稳固,不须要太多支撑,每月还能给老人1000元左右的生涯费。存款50万元,身材健康。

  关心问题:如何让存款保值,以应答可能的大病等突发情况?

  理财师建议:所谓大病不等人,从两位老人的角度动身,要在保证资金流动性的条件下增添资产收益,保值为主,增值为辅。

  在其余因素雷同的情况下,资产流动性越高,收益越低。从综合收益来分析应当斟酌流动性绝对较好、危险较低的产品,从应急角度来剖析,白叟应配置一定比例的超短期性理财产品。

  建议采用的方案:(1)如果有合适的大病保险服务,在价格适合的情况下可以适当投保,以躲避大病对于家庭收入造成的冲击。

  (2)80%的存款可用于购买贸易银行发行的保障收益类型理财产品,既保证了本金的保险性,同时具备一定的抗通胀的作用。

  (3)20%的存款可以作为家庭紧迫备用金,可抉择货币基金、超短期理财产品或“倒通知”产品。“倒通知”产品依照通知存款的利息盘算,然而在支出需求呈现时实现直接支取,只是将通知期限提前。比如,如果老人在12月28日常设购买日常药品需要提取2000元,那么当天可进行资金的提取,同时通知存款的利息从存款计息日起至12月21日止,在通知日至实际支取日期间依然可以取得活期存款本钱。因此最后20%的资金配置既保证了支取的及时性,也增长了存款的综合收益。

  (文中理财倡议由交通银行山东分行理财经理尹训荣跟中国工商银行青岛市分行金融理财师李琳提供)

  记者手记

  收益微风险成正比是理财产品的共性。从这个角度看,理财就是“冒多大风险,有多大收益”的简略游戏。

  然而不同的理财产品,名义上的收益率是固定的,但对于不同人群来说,实际风险却是不同的。比如黄金,专业人士及时买入卖出的操作可有效降低风险。

  “你不理财,财不理你”是个情理,“市场有风险,入市须谨严”也应该铭刻。这样看来,家庭理财,适合的才是最好的。不冒进,要考虑家庭蒙受风险的能力;不跟风,要有自己的冀望收益率。理财心态多一份淡定,生活才干添一份出色。

中产家庭愁100万年初奖:如何钱生钱筹留膏火_理财计划_新浪财经_新浪网

   文/本刊记者  郭建杭

  面对100万的巨额年终奖,我们要解决的显然不光是怎么花的问题,而是家庭未来更久远的财务规划问题。

  有钱没钱回家过年,李先生今年过年颇自由。今年,李先生和太太都拿到了不菲的年初奖,用目前颇为风行的话来说,先生的奥迪、太太的迪奥、儿子的奥利奥都可以实现了。

  今年36岁的李先生在一家垄断性国企任名目经理,平时每个月税后工资约10000元,根据公司通例,每年年底会给员工一次发放年终奖金,今年李先生由于事迹优良,更是拿到了85万元的年终大奖;李太太的情况也不错,她在一家广告公司任职,月薪6000元,年终奖和业务提成都算上,年底也拿到了15万元钱。

  就这样,李先生和太太手里一下子多了100万现金,怎么花,两个人有了不同的看法。

  太太首先愿望可以拿这笔年终奖购置一辆40万左右的代步车,儿子明年就要上小学,须要换一辆空间更大、机能更好、更保险的家庭用车接送孩子上学;另外,太太想趁儿子上小学之前,全家去欧洲旅游一趟,增加孩子的见识,也给本人买多少个包包,预计破费10万元;剩下50万元,太太预备存银行,吃本钱。

  先生首先想到的是做投资,只管李先生一家从未做过其他金融投资,但他盼望从中拿50万元购买股票和基金产品,以为现在可能是抄底的好时候;接着还筹备拿出20万元购置什物黄金,用来保值增值;而剩下的30万元先生盘算借给表弟家开超市用,利息比银行高两倍。在李先生看来,车子和旅游都不是必须的事件,可以稍后再商讨。

  我们来看看李先生一家目前的财务状态。李先生和太太有一大一小两处房产,一个60平方米的斗室子是去年刚购置的学区房,为了今年儿子上小学用的,当时首付90万,目前每月还有7000块钱的房贷要还,需还20年。120平方米的房子无房贷,市值200万,已经出租,每月房钱5000元钱。

  李先生和太太的公司都给上了惯例的社会保险,未购买其余贸易保险。

  双方父母中,李太太的父母都是国度公务员退休,不需要儿女拿养老金,然而每年李太太还是会孝顺父母每月1000元钱;李先生的父母没有退休金,膝下只李先生这一个儿子,目前身材尚好,每个月李先生给他们2000元的生活费。

  李先生一家月收入16000元,各项生活开销大概8000元,赡养白叟的支出约3000元,房贷2000元(抵去房租收入)。如无意外情况,每月可结余3000元。年终奖的收入每年都不太一样,多的时候,比方今年有100万元,少的时候也就10万元左右。这些年的储蓄,在去年购置学区房付首付的时候已经全体用光,目前的积蓄只有这100万的年终奖。

  李先生和太太对于年终奖怎么花各执一词。李先生认为,此前也没有做过什么金融投资,不如拿着这笔钱,尝试性地进行投资,也算为孩子储蓄未来的出国费用。而太太认为,目前不较大的生活压力,学区房的月供可以用出租房的月租对消大半,未来孩子的出国留膏火用,大不了出卖一套房子就可以了,在有前提的情况下,生活质量不应当下降。

  沃德财产理财规划建议

  张红妮

  湖南省分行潇湘支行个金客户经理,2012年度总行明星理财师,CFP

  李先生一家的理财需求

  1. 年终奖到底怎么花?是尝试进行金融投资?仍是进步生涯品质,购车旅游消费掉?目前的家庭收支基础平衡,家庭收入的大部分依附年终奖取得。以目前的家庭情形来看,在投资、储蓄和花费之前,该如何均衡?

  2. 未来孩子的出国教育金怎么解决?以目前来看,需要销售一套房子才干实现孩子的出国教育,但是假如按照李先生的观点,从目前开端进行储蓄和投资,未来可能不需要发售房子,但是会降低生活质量。

  理财目的详解

  依据李先生和太太的理财目标,咱们与李先生和太太获得了沟通,他们的理财目标按照优先级排列如下(李先生的计划中金融投资和借款生息终极目标都归于子女教导规划和退休计划,故未列举):

  1. 子女教育资金准备:包含从当初到子女出国留学所需资金。预期费用小学六年每年费用现值15万元,初中三年每年费用现值15万元,高中三年每年用度现值15万元,出国留学本科四年和研讨生两年每年费用现值分辨为20万元和35万元。

  2. 退休计划:夫妻决议于19年后一起退休,届时房贷正好还清,儿子也能自食其力,李先生夫妻生机好好享受退休后生活,包括旅游等在内的生活消费现值每月20000元,其中李先生月支呈现值10000元,太太10000元。

  3. 养亲打算:供养双方父母,每月3000元,预计连续20年。

  4. 当年购买40万的车子。

  5. 当年去欧洲游览跟买包包预计10万。

  资产分析

  在李先生和太太的家庭资产构造中,其中资产负债率为18.31%,资产中40%属于自用资产,40%属于投资性资产,流动性资产为20%。

  李先生和太太的家庭资产中存在的问题包括:投资性资产中房产投资占比100%,金融投资为0,投资方向过于单一;自用资产中自住房产占比98.5%,自住房当前市值197.83万,房贷残余本金91.72万。大部分资产都在屋子上,资产流动性较差。

  根据以上资产剖析,可以得出需配置投资=流动性资产+投资性资产-房产投资-紧迫准备金-短期负债-投资负债,达94.6万元,可列为理财规划进程中的期初投入资产额,来盘算要达到理财目标所需要的投资报酬率,得出的数值为5.43%

  解决方案建议

  针对李先生和太太对于子女教育金和未来退休金的理财方案,临时可以不作调整,可以配置一些商业保险,同时配置一些金融投资,依照目前的市场收益状况可失掉部分收益。

  对于李先生考虑借给表弟30万元开超市以获取利息的理财方案,考虑到投资风险较大,很有可能本金都会受到丧失,而李先生全家投资作风偏守旧,建议不参加。

  事实上,联合李先生全家的理财需乞降可接收的危险属性,投资报酬率可以达到年支出成长率把持在5.6%以内最为公道。

  为了到达此数值,我们提议分别配置偏股型基金13%、黄金46%、货币41%的比例配置资产,目标投资报酬率5.43%即可。

  对理财目标的达成,不通过变现房产也可。

  详细倡议为:转变货泉投资部门,由此前的1000000元改为445703元。增添黄金和股票基金的投资局部,能够分离配置黄金431120元,股票和基金也可恰当配置,为123177元。

  此外,针对杨先生一家另外的一些理财需要。我们建议,养活双方父母的支出,可以通过加大金融投资数额,调剂资产配置,以适当获取更高收益部分来负担。对于购车筹划,我们建议,斟酌到车子作为消费性支出,而未来李先生家庭累赘较重,一部40万的车对于李先生将来的事业发展有限,此部分估算建议缩减到30万左右的中档家用车。旅游和购物方案则可保持不变。

  事实上李先生全家的资产大部分在房产中,在不进行房产变现的条件下,想要通过合理的金融资产配置实现理财目标,首先建议在配置目前的可投资资产的前提下,加大储蓄,增长可投资资产的基数。(沃德财富特约供稿)